В условиях расширения трансграничного медицинского туризма страховые корпорации Китая сосредотачивают усилия на разработке интегрированных цифровых решений для управления рисками, связанными с обслуживанием иностранных пациентов. Наиболее масштабные инициативы фиксируются в стратегических документах компаний Ping An Insurance (píng ān bǎo xiǎn) и China Life Insurance (zhōng guó rén shòu bǎo xiǎn), действующих как системообразующие операторы сектора медицинского страхования в КНР. Преобладание цифровых подходов, экосистемное позиционирование, рост доходов от медицинских сервисов и создание трансграничных каналов андеррайтинга отражают их системную трансформацию в сторону страхово-медицинских платформ полного цикла.
В стратегии Ping An Insurance закреплён переход от традиционного страхования к модели HealthTech, включающей телемедицину, поведенческую аналитику и мобильный андеррайтинг. По оценке аналитиков McKinsey, именно Ping An стала первым страховщиком в АТР, сумевшим выстроить полноформатную цифровую медицинскую экосистему с охватом более 340 миллионов пользователей [60, P. 346]. Такой масштаб достигнут через синергию технологической платформы Ping An Good Doctor, сервисов Smart Healthcare и автоматизированных решений искусственного интеллекта для оценки медицинских рисков.
Выделяются семь базовых направлений, структурирующих трансграничную страховую стратегию Ping An и China Life:
1) Развитие цифровых платформ для управления полисами и обращениями;
2) Интеграция с медицинскими учреждениями Китая и стран-реципиентов туристов;
3) Создание собственных медицинских подразделений, аффилированных с InsurTech;
4) Применение Big Data в оценке стоимости и вероятности наступления страхового события;
5) Механизмы автоматического андеррайтинга с учётом медицинских баз региона клиента;
6) Формирование трансграничных страховых пакетов с покрытием лечения и перелёта;
7) Поддержка ESG-практик и реализация принципов KYC (kè hù shēn fèn shí bié) при привлечении иностранных пациентов.
Программа трансформации China Life Insurance базируется на концепции «Healthy China 2030», предусматривающей повышение роли страхования в профилактике заболеваний, особенно у не-резидентов [14]. В отчёте за 2023 год China Life зафиксировала рост клиентского портфеля в сегменте иностранных застрахованных на 13,6% в годовом выражении, при этом объём электронных полисов в трансграничных продуктах увеличился почти вдвое [53].
Как отмечает Г. Д. Брюханова, «медицинский туризм сопряжён с высокими рисками эпидемиологической трансмиссии и требует жёсткого контроля на всех этапах маршрута пациента» [21, С. 41–42]. Исходя из этого, Ping An внедряет функции поведенческого мониторинга клиентов на основе wearables-устройств и телемедицинских метрик.
В таблице 19 представлены ключевые аспекты страховых стратегий Ping An и China Life, охватывающих как цифровую трансформацию, так и операционную интеграцию страхового и медицинского компонентов.
Таблица 19 — Ключевые направления трансграничной страховой стратегии компаний Ping An и China Life
По итогам анализа, отражённого в таблице 19, фиксируется ориентация обеих компаний на гибридные модели InsurTech с высоким уровнем автоматизации. China Life демонстрирует более высокий уровень вовлечённости в международные кооперации, в то время как Ping An фокусируется на автономных решениях.
Анализ показывает, что особенность стратегии Ping An Insurance сконцентрирована вокруг комплексной цифровой платформы, объединяющей страховые и клинические сервисы. Такой подход создаёт устойчивую экосистему, минимизирующую риски через предиктивную аналитику и постоянный мониторинг состояний. Вместе с тем модель China Life Insurance оказывается более адаптивной к трансграничным вызовам, включая регуляторные барьеры и различия в медицинских протоколах. Стандартизация полисов, оптимизация андеррайтинга и расширение международных партнёрств повышают масштабируемость их решений.
Как видно, зафиксировано, что обе компании демонстрируют стратегическую приверженность цифровой трансформации и гибридизации страховых сервисов с медицинскими. Применение Big Data, интеграция с зарубежными клиниками и формализация KYC-процедур формируют базис для устойчивого развития трансграничного страхования.
По данным, приведённым на рисунке 6, видно, что рост трансграничных операций обеих компаний демонстрирует положительную динамику, однако Ping An удерживает лидерство как по объёмам, так и по числу застрахованных пациентов. Такая позиция обеспечивается за счёт более агрессивной цифровой экспансии и внутреннего медицинского ресурса.
На фоне усложнения трансграничного регулирования медицинских потоков и роста запроса на защиту от финансовых рисков, китайские страховщики усиливают внимание к стандартам ESG (huán jìng, shè huì yǔ zhì lǐ). Стратегия компании Ping An Insurance предусматривает интеграцию параметров устойчивого развития в полисы для нерезидентов, включая «зелёную логистику» пациентских маршрутов, сопровождение полиса на родном языке клиента и доступ к реестру аккредитованных медицинских учреждений.
Реализация ESG-подходов нашла отражение в механизмах оценки страховых программ: формируется метрика «индекс социальной ответственности полиса», учитывающая доступность информации, соответствие полиса принципам минимального барьера и соблюдение прав застрахованного. Аналогичная практика была апробирована в 2023 году China Life в проекте GlobalPatientCare, при этом 71% участников выразили удовлетворённость уровнем защиты персональных данных и прозрачности условий страхования [67].
Для поддержания высокого уровня доверия у иностранных клиентов компании используют инструменты автоматического верифицирования (electronic-KYC), биометрии и защищённого документооборота. Так, система Ping An FaceID позволяет верифицировать личность клиента с точностью 99,96% на базе алгоритмов нейронной сверки с официальными базами паспортов [60, P. 349]. В отчёте Ping An Group подчёркивается, что «создание технологически совершенного механизма подтверждения личности иностранного клиента лежит в основе устойчивости трансграничной страховой платформы» [64].
На фоне глобализации страхового рынка существенное значение приобретают особенности андеррайтинга (chéng bǎo hé chá) и систем ценообразования, ориентированных на трансграничные потоки. В статье Lin, Chen и Zheng подчёркивается, что «модель risk-based pricing, применённая в компании Ping An Health, позволила адаптировать стоимость страхования к индивидуальному рисковому профилю пациента и снизить долю отказов на 18,2%» [55, P. 118–119].
Анализ цифровой андеррайтинговой политики компаний обобщён в таблице 20, где рассматриваются подходы к актуарным моделям, мониторингу пациентов и учёту эпидемиологических рисков.
Таблица 20 — Цифровые подходы Ping An и China Life к андеррайтингу и ценообразованию трансграничных полисов
Как демонстрирует таблица 20, модели оценки медицинских рисков и динамического ценообразования опираются на архитектуры больших данных и интеллектуальные алгоритмы. Особенно значимым становится использование мультипараметрических scoring-систем с возможностью постоянного обновления актуарных моделей на основе внешних и внутренних баз.
Принимая во внимание данные подходы, можно заключить, что цифровая трансформация андеррайтинга способствует не только ускорению процессов оценки рисков, но и снижению доли ошибок в расчётах, минимизации отказов и повышению прозрачности страховых решений. Более того, включение поведенческих метрик и real-time анализа укрепляет позиции китайских страховщиков на трансграничных рынках.
В числе ключевых примеров реализованных кейсов трансграничного медицинского страхования можно отметить сотрудничество Ping An с больницами в Сингапуре и Израиле, обеспечивающее клиентам прямой доступ к лечению без предварительной оплаты. Компания внедрила технологию SmartClinic, позволяющую верифицировать полис в момент записи пациента на приём. В случае China Life в 2023 году реализована трансграничная программа «GlobalCare Silk Road», охватывающая пациентов из стран Центральной Азии и включающая не только покрытие лечения, но и сопровождение переводчика и транспортную логистику.
Обобщающая таблица для Приложения 1, сопоставляет проблемы трансграничного страхования на примере Ping An и China Life. Как видно, приложение структурирует ключевые проблемные зоны трансграничного страхования в деятельности Ping An и China Life. Категории охватывают нормативно-правовые, технологические, клиентоориентированные, актуарные и экономические аспекты. Каждое затруднение раскрывается сквозь призму конкретного проявления в операционной или клиентской деятельности компаний. Особое внимание уделено межгосударственным барьерам, вызовам цифровизации, несбалансированности тарифов и языковой адаптации.
На основании проведённого анализа установлено, что китайские страховые гиганты Ping An и China Life реализуют стратегии глубокой цифровизации, ориентации на клиента и интеграции медицинских услуг в страховую модель. Их подходы отличаются, однако объединяются общей тенденцией к экосистемному управлению рисками, опорой на Big Data, искусственный интеллект и ESG-принципы. Эти решения формируют устойчивую основу для расширения трансграничного медицинского страхования в условиях нестабильной геополитической и санитарной обстановки.